Cuando solicita una hipoteca, un préstamo para automóvil o una nueva tarjeta de crédito, los prestamistas calculan su relación deuda-ingreso (DTI) antes de aprobar su solicitud. Su DTI es una medida de su carga de deuda en comparación con sus ingresos.
También es útil que conozca su DTI, porque puede ayudarlo a identificar si necesita hacer cambios en su presupuesto y gastos. Cuanto mayor sea su DTI, menos dinero tendrá para otros gastos del hogar fuera de la deuda. También es una señal de que podría tener problemas con un gasto inesperado y podría atrasarse en sus obligaciones de deuda.
Calcular la relación entre deuda e ingreso
Calcular su DTI no es difícil. Solo implica un poco de matemáticas y una fórmula de relación de deuda. Puede usar nuestra Calculadora de relación deuda-ingreso para encontrar la suya.
Primero, sume los pagos mensuales de sus deudas, como una hipoteca, un préstamo para automóvil, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Estos son acuerdos de deuda formales que son diferentes de los gastos variables como, por ejemplo, cuidado de niños, comestibles o facturas de servicios públicos. Si bien su hipoteca es una deuda, el alquiler no está ni debe incluirse en su relación DTI.
Divida la cifra total de su deuda por su ingreso bruto mensual para obtener la relación (porcentaje) de deuda a ingreso. Para encontrar su ingreso bruto mensual, divida su salario bruto anual por 12.
Así es como funcionan las matemáticas para alguien con pagos mensuales de un préstamo de automóvil, un préstamo estudiantil y tarjetas de crédito, con un ingreso bruto anual de $45,000:
Deudas mensuales:
- Coche: $250/mes
- Préstamo estudiantil: $500/mes
- Tarjetas de crédito: $450/mes.
- Total: $1,200/mes
- Ingreso bruto anual : $45,000 ÷ 12 = $3,750 ingreso bruto mensual
Pago de deuda mensual ($1,200) ÷ ingreso bruto mensual ($3,750) = 32% DTI
Tenga en cuenta que los prestamistas calculan su DTI utilizando el pago mínimo mensual de su tarjeta de crédito, no el total que debe en la tarjeta.
¿Existe una relación ideal entre ingresos y deuda?
Como regla general, cuanto menor sea su DTI, mejor para usted. Sin embargo, no existe una proporción ideal establecida porque si es dueño de una casa (una deuda significativa), su DTI será mucho más alto que si alquila.
Sin embargo, si no es dueño de una casa y le gustaría calificar para una hipoteca, es una buena idea obtener su DTI por debajo del 40 % porque cualquier valor superior al 40 % podría descalificarlo de ciertos programas hipotecarios (más en un minuto).
En resumen, su DTI no afecta su puntaje de crédito. Su índice de utilización de crédito puede parecer relacionado con su DTI, pero es un animal diferente. La utilización de crédito mide cuánto de su límite de crédito está utilizando. Por ejemplo, si gasta $6,000 del límite de su tarjeta de $12,000, está usando el 50 % de su crédito (el porcentaje óptimo es 30 % o menos). Eso es utilización de crédito. Es un factor en su puntaje de crédito, pero no afecta su DTI y los dos no están directamente relacionados.
La razón principal por la que un DTI alto es importante es que indica que podría tener dificultades para cumplir con los pagos de su deuda de manera constante. Si comienza a dejar de pagar, es casi seguro que su puntaje de crédito se verá afectado.
